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 생명보험에 가입하고 그동안 여러 해 부었는데 막상 해약하려니 아무 것도 안 돌려준다고 투덜대는 사람이 있습니다. 생명보험에 가입해 봐야 결국 생보사만 좋은 일 시키는 것이니 생명보험에 절대로 가입하지 말라고 이론적 근거의 제시도 없이 입에 거품을 무는 사람이 있습니다. 심지어 어느 정도 지나서 해약하면 적어도 원금은 돌려 받아야 한다고 생각하는 사람도 있는데, 그러니 한국에서나 여기서나 생명보험사(이하 생보사)와 그의 들러리들에게 지속적으로 이용을 당하는 것입니다.

 

 생명보험이란 피보험자(Life Insured) 사망시 생보사가 보험금(Death Benefit)을 보장합니다. 그리고 그 혜택을 받으려면 계약자는 약속한 순수보험료를 생보사에 지불하는 의무(Obligation)를 다 해야 하는 것입니다. 동일한 조건의 두 피보험자가 보험기간을 평생(Permanent)으로 동일한 보험금의 생명보험에 가입했다가 18년 후 두 사람 모두 계약을 해지했는데, A는 생보사로부터 아무 것도 받은 게 없는 반면 B는 얼마의 해약환급금(Cash Surrender Value)을 받았다면, B는 그동안 순수보험료보다 많은 보험료를 미리() 내 왔기 때문입니다.

 

 45세 남성이 사망시 그 수혜자(Beneficiary)10만불의 보험금을 지급받기 위하여 사망시까지 생보사에 지불해야 하는 순수보험료는 월 100불입니다. 즉 월 100불을 생보사에 내다가 사망하면 생보사는 10만불의 보험금을 지급하고 월 100불은 더 이상 내지 않습니다. 그러나 사망 전에 월 100불을 안() 내면 계약은 취소되고 아무런 잔존가치가 없는 것이다. 즉 보험료란 자가 말하듯 사망시 10만불의 서비스를 받기 위하여 생보사에 지불하는 비용(Expense)입니다.

 

 토론토에서 밴쿠버까지 가는 기차를 km 10센트에 계약하고 가다가 위니펙에서 내려 위니펙까지 낸 돈의 일부를 환불해 달라고 하면 되겠습니까? 이미 위니펙까지 왔으므로 그것은 상식적인 요구가 아닙니다. 마찬가지로 월 100불의 순수보험료는 생보사가 피보험자 사망시 10만불을 지급하는 위험의 댓가로 부과한 것입니다. 따라서 가입 18년 후에 가입자가 월 100불의 비용을 못() 지불하면 계약이 해지되고 아무런 잔존가치가 없는 것입니다. 그러나 만약 이 남성이 월 250불을 내다가 18년 후에 그 월 250불을 못() 내어 계약이 해지된다면, 그때는 얼마의 환급금을 기대할 수 있습니다. 왜냐하면 밴쿠버까지 가는 기차를 타고 가다가 위니펙에서 내렸다 하더라도, 이미 캘거리까지의 돈을 선불해 놓은 상태라고 볼 수 있기 때문입니다. 따라서 위니펙에서 캘거리까지 미리 낸 돈은 환불 받는 것이 상식적이지 않습니까?

 

 한국에서 사용하였던 보장성(소멸성)’ 또는 저축성이라는 단어를 여전히 많이 사용하는데, 생보사의 세뇌교육으로 저축성소멸성보다 느낌상 괜히 좋아 보이지 않습니까? 그러나 저축성에 가입하여 월 250불의 보험료를 낸다는 것은 그 250 중에서 보험금 10만불에 대한 비용인 월 100불은 사망시까지 생보사에게 지불되고(소멸), 나머지 월 150불은 미리() 내는 것(저축)입니다. 즉 이론적으로 월 100불은 생보사의 것이고, 150불으로 축적된 자금은 가입자의 것이라는 얘기입니다.

 

 캐나다에는 크게 세 종류의 생명보험이 있습니다. 사망시 지급하는 보험금에 대한 비용(순수보험료)만 생보사가 보장하는 것이 텀 라이프(Term Life)입니다. 따라서 텀 라이프는 계약자가 보험금에 대한 비용만 지불하기 때문에 사망 전에 그 비용을 못() 내면 계약이 해지되고 해약환급금이 전혀 없기에 흔히 보장성(소멸성)’이라고 부릅니다. 반면에 홀 라이프(Whole Life)는 생보사가 보험금에 대한 비용보다 더 많은 보험료를 추가로 부과하여 보험금은 물론 생전에 사용 가능한 해약환급금까지 보장합니다. 따라서 홀 라이프는 해약환급금이 발생하기에 흔히 저축성생명보험이라고 부르는 것입니다.

 

 마지막으로 생보사는 보험금에 대한 비용만 보장하고, 생전에 사용할 해약환급금은 각 계약자가 임의로 보험료를 더 내어 스스로 투자 관리하여 축적하는 것이 유니버살 라이프(Universal Life)입니다. 따라서 유니버살 라이프는 보험금에 대한 비용만 생보사에 지불하면 보장성(소멸성)’이 되고, 임의로 더 내면 해약환급금이 축적되므로 저축성이 되는 것입니다. 생보사의 일방적 세뇌교육에 의하여 형성된 저축성에 대한 막연한 환상을 경계하시기 바랍니다.

 

만나면 좋은 사람  김양석

(416)358-8692

yangskim@hotmail.com

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  • profile
    오중찬보험Broker 2013.08.12 19:28
    General쪽에서도 비슷한 말이 있네요.
    '보상'이라는 말과 '혜택'이라는 말이 있는데, 보험료만 내고 혜택은 한번도 못봤다는 말씀을 하시면 참 속상합니다. 자동차, 집, 상업 보험은 '혜택'이 없는데도 마치 저금해놓으신것 처럼 생각 하시는것 같습니다.

    보험관련 종사자들이 소비자들을 화려한 말로 현혹하지 말고 모든것을 정확하게 설명하고 이해시킬수 있어야 하겠습니다.

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