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 김양석2.jpg 생명보험에서 생명보험사(이하 생보사)가 기본적으로 보장(Guarantee)하는 혜택은 보험기간과 보험금 입니다. 예를 들어 70세 이전 사망시 10만불 지급 또는 언제든 사망시 10만불 지급등과 같이 보험금(Death Benefit)이 같더라도 보험기간에 따라 생명보험을 분류할 수 있는데, 전자와 같이 보험기간이 일정 시점에 종료되어 그 이후에는 보험금의 혜택을 받을 수 없는 것을 한국에서는 기간이 정해져 있다는 의미의 정기보험(기간보험)이라고 하고 캐나다에서는 평생 받을 수 없다는 의미의 임시보험(Temporary Insurance)이라고 합니다. 반면에 후자와 같이 보험기간이 평생인 것을 종신보험 또는 평생보험(Permanent Insurance)이라고 합니다.

 

 사망시 보험금을 받기 위한 계약자의 의무(Obligation)보험료와 납부기간입니다. 즉 계약자(Owner)가 계약서에 명시된 보험료와 납부기간의 의무를 다 하는 중에 피보험자(Life Insured)가 사망해야 보험금이 지급되는데, 동일한 보험금이라도 보험기간이 길수록 보험료는 비쌉니다. 예를 들어 70세까지, 10만불을 보장하는 임시보험보험료와 납부기간 $40, 70세까지라면, 평생, 10만불의 평생보험에 대한 보험료와 납부기간 $110, 평생이니 거의 3배나 비쌉니다. 왜냐하면 보험기간이 평생이면 생보사는 10만불을 언젠가 반드시 지급해야 하는 위험(Risk)이 있는 반면 보험기간이 70세로 제한되면 생보사의 위험부담은 70세에 끝나기 때문인데, 인간이 70세 이전에 사망할 확율은 매우 낮습니다.  

 

 여기서 월 $40이나 월 $110의 보험료는 사망시 10만불의 보험금을 받기 위한 비용으로 생보사에 지불되어 소멸됩니다. 따라서 월 $110을 생보사에 지불하는 한 언제든 사망시 10만불이 지급되지만, $40을 지불하면 70세 이전에 사망해야 10만불이 지급된다는 얘기입니다. 즉 보장된 비용을 지불하는 중에 사망하면 10만불을 받지만 그 비용을 지불하지 않으면 계약이 종료되고 아무런 잔존가치가 없는데, 이렇게 보험금에 대한 비용만 부과하는 것을 흔히 한국에서는 소멸성(보장성) 이라고 말합니다.

 

 10만불의 보험금은 본인 사후에 수혜자에게 지급되므로 본인이 사용할 수 없습니다. 즉 임시보험이든 평생보험이든 소멸성은 계약 종료시나 사망 전 해약시 본인에게는 아무런 혜택이 없습니다. 그래서 본인이 생전에 사용 가능한 해약환급금(Cash Surrender Value)의 혜택까지 추가로 부여한 저축성(환급형)이 탄생한 것인데, 본인 생전에 본인에게까지 현금을 지급해야 하니 생보사는 당연히 소멸성보다 더 많은 보험료를 부과해야 하지 않겠습니까?

 

 한국의 70세 만기환급형 생명보험이란 70세 이전에 사망하면 10만불의 보험금을 수혜자에게 지급하는 반면 70세 생존시에는 계약이 종료되어 10만불의 보험금은 사라지고 본인에게 만기환급금을 지급하므로 저축성 임시보험입니다. 마찬가지로 보험기간이 평생인 저축성 평생보험도 사망 전에 해약하여 본인이 해약환급금을 받으면, 보장된 보험금은 소멸됩니다. 즉 사망하여 보험금을 받으면 그 시점의 보장된 해약환급금은 소멸되고, 생전에 해약환급금을 취하면 보장된 보험금은 소멸되는 것입니다.

 

 캐나다에는 크게 세 종류의 생명보험 상품이 있는데, 첫째로 텀 라이프(Term Life)는 보험기간이 100세까지인 텀100(Term100)을 제외하고 보통 보험기간이 80-85세에 종료되고 보험금의 혜택만 있으므로 소멸성 임시보험입니다. 두번째로 홀 라이프(Whole Life)는 보험기간이 평생이고, 보험금해약환급금을 생보사가 보장하므로 저축성 평생보험입니다. 마지막으로 유니버살 라이프(Universal Life)는 보험기간이 평생이지만 보험금만 생보사가 보장하고 해약환급금의 축적은 각 계약자의 선택입니다. 따라서 계약자가 보험금에 대한 보장된 보험료만 지불하면 소멸성 평생보험이 되고, 해약환급금을 축적하기 위하여 계약자가 임의로 보험료를 더 내면 저축성 평생보험이 되는 것입니다.   

 

 

만나면 좋은 사람  김양석

(416)358-8692

yangskim@hotmail.com

 
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