2013.08.26 19:41

소멸형과 종신형

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안녕하십니까, 박용찬입니다. 생명보험의 목적은, 사망이라는 보험사고가 발생하면 약정되어 있는 보험금을 지정되어 있는 수혜자 일반적으로 가족 에게 전액을 일시불로 세금없이 지불해줌으로써, 수혜자가 재정적인 곤란에 처하지 않도록 해주고, 사망이후에 감당해야 하는 세금 사망자의 소득세와 자본증가세 을 포함한 기타 비용의 지출에 있어서 어려움이 없도록 해주는 것입니다.

 

, 그렇습니다. 생명 보험금에는 세금이 붙지 않습니다. , 캐나다가 그렇습니다. 반면에 한국이나 미국은 보험금에도 세금이 부과되는 것으로 알고 있습니다. 캐나다에서 보험을 가입하는 것이 좋은 또 하나의 이유입니다. 이런 이유때문에, 생명보험은 보험금 수혜자의 재정적 어려움을 해결하는 수단을 뛰어넘어서, 유산의 상속수단으로 사용할 수 있고, 실제로 이러한 목적으로 보험을 사용하는 경우가 많습니다. 실제로, 납부하는 총보험료 대비 지급되는 보험금의 수익률을 따져보고, 절세효과등을 따져본다면, 생각보다 매력적으로 다가오게 됩니다.

 

그런데, 이런 생명보험에는 참 많은 상품들이 있고 많은 회사들이 다양한 상품들을 제공하고 있습니다. 하지만, 생명보험은 간단하게 두 가지로 분류됩니다. 소멸형 (Term Life Insurance)과 종신형 (Permanent Life Insurance) 딱 두 가지입니다. 소멸형이란 정해진 일정기간 동안만 보험의 혜택을 제공하고, 그 기간이 지나면 보험이 소멸되는 보험입니다. 종신형이란 살아있는 동안 평생 보험의 혜택이 주어지는 보험입니다.

 

소멸형 보험의 경우, Term-10, Term-20 상품이 대표적입니다. 하지만, 요즘에는 원하는 기간만

의 기간을 선택하여 가입할 수 있는 소멸형 보험도 나와습니다. Term 10이나 Term 20가 

아니라도 Term 15, Term 19, Term 25 보험도 가능합니다.


소멸형 Term Life Insurance의 장점은 뭐니뭐니해도 보험료가 싸다는 점입니다. 자주 사용하는 표현이지만, 하루 커피 한잔 값이면 나이에 따라 차이는 있지만 큰 금액의 보험을 가입할 수 있기도 합니다. 단점이라면, 갱신하거나 전환을 하는 경우에 보험료가 많이 비싸진다는 점과 보험료는 쌓이지 않고 그냥 없어져 버린다는 점입니다. 굳이 비교하자면, 자동차 보험을 생각하시면 이해가 쉬우실 겁니다.

 

종신형은, Whole Life Insurance, Universal Life insurance, Term-100 Life Insurance가 있습니다. 100세까지 보험혜택이 제공되는데, 100세가 넘어 생존하는 경우에는 통상 약정된 보험금을 일괄 지급해드립니다. 종신형 보험은 상품에 따라서 또 계획하기에 따라서 보험료의 일정부분이 저축되어 Cash Value로 쌓이게 되고, 노후에 보조적인 은퇴소득으로 사용할 수 있는 기능을 제공합니다. 단점이라면, 보험료가 Term Life Insurance에 비해 비싸다는 점과, 보험료를 계속 납부해야 한다는 점이지만, 평생내야 하는 보험료를 단기에 완납해버릴 수 있는 상품을 선택하시면 장기간의 보험료 부담을 떨쳐버릴 수 있습니다.

 

두 가지 중 어느 상품을 택하느냐는 질문에 대해서는,


1.    젊을 때 종신보험을 시작하는 것이 가장 좋습니다. 조기완납 상품을 강추합니다.

2.    만일 재정이 허락치 않을 경우, 소멸형 보험을 일단 시작하되 보험금액을 크게 가입하는 것이 좋습니다. 소멸형에 가입하였더라도, 나중에 종신형으로 전환을 할 수 있으며, 전환시에는 별도의 신체검사가 필요없습니다.

3.    현재 건강에 문제가 있어서 정상적인 보험가입이 불가능한 경우라면, 소위 건강검진없이 가입이 가능한 Guaranteed Issue 상품을 선택할 수 있습니다. 보험가입금액이 제한적이고, 보험료가 일반 보험에 비해 비싸기는 하지만, 최소한 장례비용을 미리 준비한다는 마음으로 가지고 계시는 편이 없는 것보다 낫기때문입니다. 그래서 소위 장례보험이라고도 부릅니다.

4.    최소한의 커버를 원한다면, 질병으로 인한 사망을 제외한 사고로 인한 사망의 경우만을 커버해주는 보험이라도 가입한다면, 정말로 급박한 상황에 대처할 수 있습니다.

 

오늘도 좋은 하루되십시오. 감사합니다.

 

박용찬

(Cell/Text) 416-908-3366

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오늘도 좋은 하루되십시오. 감사합니다.


박용찬 Brian Park, LL.B., LL.M.

Brian Park Financial Services Specialist

A.T. Financial Group Inc.

(Cell/Text) 416-908-3366

(Email) brianpark64@gmail.com

(Blog) brianparkblog.wordpress.com

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