총 재산 관리 시리즈 II
2013.08.26 18:50

은퇴 재정계획 더 절실해졌다

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은퇴 재정계획 더 절실해졌다

100세 장수시대(4) - 세금혜택 받는 투자(1) 
정부, 노인연금 수혜연령 67세 인상추진

국내인들이 내는 연간 평균세금은 수입의 60%가 된다. 제일 많이 내야하는 소득세 외에 HST, 재산세, 휘발유 연료세, 주세, 담배세, 관세, 환경보존세 등에 사망 후 주정부에 내는 유서확인세와 자산가치 증가세까지 합치면 국내인들은 ‘세금의 나라’에 산다고 해도 과언이 아니다. 이렇게 세금을 많이 내도 주정부와 연방정부는 노령화하는 국내인들의 의료혜택과 국민연금(CPP), 노인연금(OAS), 최저생활보조금(GIS)을 지급하기에 벅차다. 이런 예산은 노동인구대비 노령인구가 7:1 이상이 되어야 국가부채 없이 가능한데 2030년대에는 2.5:1로 추산된다.

한 가지 대책은 이민자를 연간 30만 명 이상 유치하는 것이지만 현 연방정부는 많은 제조공장들이 중국을 포함한 제3국으로 이전, 이민자들이 가질 수 있는 직업이 제한된 서비스업으로 몰리게 되어 실업률만 높아지고 의료비 부담까지 가중돼 이민조건을 까다롭게 만들고 있다.

스티븐 하퍼 연방총리는 지난달 26일 스위스 세계경제포럼에서 ‘향후 30년 캐나다 그랜드 플랜(Harper’s Grand Plan)’을 발표했다. 사회보장제도로 빚더미에 올라앉은 유럽국가들의 전철을 밟지 않으려는 그의 구상은 우선 노인연금(OAS) 예산을 예로 들었다.

국내 노인인구 증가에 따라 2010년 365억 달러인 OAS 예산이 2030년에는 1,080억 달러로 껑충 뛴다는 것이다. 이에 따라 OAS 수령연령을 65세에서 67세로 높이는 구상을 밝혔다. 하퍼 총리는 국내인들에게 은퇴 후 ‘재정적 자유Financial Freedom’를 각자가 책임지고 65세가 넘어도 계속 직장에 몸담아 줄 것을 호소한다. 상세한 내용은 곧 발표된다고 하지만 국내인들의 기본생활문제는 유지될 것으로 보인다.

그의 계획이 중상층(가구당 연수입 10만 달러 선) 이상에 해당된다고 가정하더라도 세금을 다 내고 나면 생활비도 아껴 써야한다는 계산이 나온다. 그렇다고 준비 없이 은퇴한 후 ‘재정적 자유’를 포기할 수 없는 것이 현 실정이다. 이에 대한 대책은 우선 연수입을 올리고 지출을 줄이는 것이다. 연수입을 올리면 소득세를 많이 내야 하는데 캐나다는 노후준비를 위해 투자하는 경우에는 여러 가지의 세금혜택을 준다.


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■ RRSP와 융자를 통한 부동산투자

우선 RRSP(은퇴저축)와 레버리지 투자(Leveraged Investment)를 예로 든다. RRSP로 세금을 돌려받으면 집 모기지를 갚는 것이 우선이다. 모기지를 다 갚으면 RRSP와 TFSA(면세저축계좌)를 이용해 재산을 증식시킬 수 있다. 이 단계에 이르면 집을 담보로 신용대출(line of credit: LOC)을 얻어 임대부동산에 투자, 지난번 본란에서 밝힌 바와 같이 이자부분은 세금공제하고 ‘재정적 자유’를 위한 재산증식을 계획할 수 있다.

RRSP의 경우 연간 최고 2만2,450달러(2011년)를 공제할 수 있지만 LOC로 투자할 경우 이자공제 제한이 없다. 특히 저이자시대에 사는 연 수입 13만 달러 이상의 전문인과 직장인 및 자영업자들에게는 모기지를 다 갚은 후 RRSP와 레버리지 부동산투자로 ‘파이낸셜 프리덤’을 조속히 성취할 수 있다. RRSP와 레버리지 투자로 소득세를 최소로 줄일 수 있기 때문이다.

RRSP와 달리 부동산투자는 71세에 RRIF로 전환해야 하는 번거로움이 없다. 주식시장에 투자해 불안한 경우에는 보장성연금펀드에 RRSP를 투자해 연금을 보장 받을 수 있다. RRSP는 사망 시 자녀들에게 상속될 때 대부분 100% 과세대상이 된다. 부동산은 자산증가세(50% 과세대상)를 다음 세대로 유보할 수도 있다.

‘파이낸셜 프리덤’을 성취한 한인들의 90%는 임대부동산과 RRSP를 이용한다. 나머지는 직장연금으로 여생을 즐긴다고 볼 수 있다. 극소수는 대를 잇는 사업체 번창으로 ‘파이낸셜 프리덤’을 성취해놓고 있다. 예를 들어 65세 은퇴 후 100만 달러의 RRSP 펀드와 100만 달러의 임대부동산을 가진 부부의 경우를 분석하면 다음과 같은 수입과 재산상태를 예상할 수 있다(도표 참조). 20년 후(80세) RRSP 수입의 미래가치는 6만9,113달러가 되는데 2.5%의 인플레를 감안하면 현재가치로 4만7,720달러가 된다. 동시에 76만3,998달러의 RRSP 재산의 미래가치도 현재가치로 52만7,514달러가 된다.

임대부동산은 인플레를 따라가는 수입의 유지가 가능할 수 있기 때문에 현재가치로 평생 6만 달러의 수입을 유지할 수 있을 뿐 아니라 부동산가치도 계속 상승한다면 20년 후 미래가치로 240만 달러, 현재가치로 165만 달러가 증가될 수 있다. 만약 장기요양으로 연간 5만 달러(부부 10만 달러)를 내야하는 양로원에 들어가야 할 경우 20년 후 미래가치로 연간 16만4천 달러가 필요해진다. RRSP 수입과 임대부동산 수입으로 충분하다. 그 후에는 CPP와 OAS를 합하면 양로원비용을 충당할 수 있다.

부동산은 사망 후 자녀들에게 큰 유산이 된다. 대대로 부동산을 많이 가진 유태인들이나 이탈리안, 최근 이란인과 중국인 및 국내인들의 예를 들지 않아도 임대부동산에 의한 재산증식이 RRSP와 더불어 더욱 현실적인 ‘파이낸셜 프리덤’을 약속한다는 것을 알 수 있다.
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