총 재산 관리 시리즈 I
2013.08.26 16:43

'5년만에 OSAP 갚고 내집 마련'

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'5년만에 OSAP 갚고 내집 마련'



대학졸업생의 재정계획 

목표 세우고 절약 . 저축하면 가능 



1.5세인 나타샤는 노스욕 콘도에서 언니와 살고 있다. 대학 졸업후 취업한 나타샤는 3만 달러가 넘는 오샵(OSAP: Ontario Student Assistance Program, 온주학비보조제도) 빚으로 고민하던중 재정계획사를 찾았다. 7.25%의 높은 이자율이 매우 부담스럽기 때문이다. 재정목표 설정 (22세, 2007년)

2년안에 OSAP을 갚기 위해서는 지출을 최대한 줄이고, 수입을 더 늘릴수 있는 방안이 필요하다는 결론을 내렸다. 

21)5년만에 OSAP 갚고 내집 마련.gif 재정계획 및 실행(22~24세 2년간)

1. 지출 재조정: 외식, 유흥비 등의 지출을 최대한 줄인다. 점심은 도시락으로 해결하고, 가급적이면 저녁도 집에서 먹음으로써 지출을 줄인다. 

2. 자격증 취득: 직장업무와 관련된 자격증을 취득함으로써 연봉인상(최소 4만 달러) 기회를 갖는다.

3. OSAP 변제: 그동안의 저축금과 인상된 연봉으로 2년내에 3만725달러 OSAP 융자금을 모두 갚는다. 

4. RRSP 구입: OSAP 변제후 RRSP(은퇴저축)를 구입, 소득에 대한 세금공제 혜택을 받는다. 

5. 생명보험 가입: 25만 달러의 저축성 보험에 가입한다. 월 불입금 100달러 중 41.25달러는 보험료로 쓰고 차액(58.75달러)은 펀드에 투자한다. 펀드에 들어간 현금가치는 추후 보험료를 지불하는데 쓸 수 있고, 중병에 걸렸을때 세금없이 인출할 수 있으며, 보험회사로부터 돈을 빌릴 때 사용할 수도 있다. 이 생명보험은 나중에 모기지보험으로 사용할 수도 있다. 

결과: 2년후

1. 외식, 유흥, 그로서리 지출을 500달러에서 350달러로 줄였다. 

2. 증권관련 자격증을 취득함으로써 연봉이 올랐다. 또한 파트타임 가정교사 일로 돈을 벌어 총 4만 달러의 소득이 생겼다. 

3. 고등학교때부터 모은 저축금 1만4,500달러는 OSAP 빚을 갚는데 모두 썼다. 매달 돈이 생길 때마다 OSAP 빚을 상환, 24세 전에 전액을 변제했다.

4. RRSP는 OSAP변제 후부터 매달 450달러씩 저축했고 총 1천745달러가 쌓였다.

5. 생명보험료는 매달 100달러씩 냈다. 경제가 어려워진탓에 펀드 가치가 많이 떨어졌지만 422달러의 현금가치가 쌓였다.

반면 23세부터는 그간 부모님이 지불해주셨던 콘도 렌트비와 인터넷 사용료를 같이 사는 언니와 나눠 냈기 때문에 렌트비 지출이 늘었다. 24세의 나타샤는 재정계획사를 다시 찾았다. 

재정목표 재설정 (24세, 2009년)

3년안에 25만 달러짜리 콘도를 사기 위해서는 5만 달러의 다운페이(down payment)가 필요한 바, 이 돈을 마련하기 위해 수입을 늘리고 RRSP 등을 활용해야 한다는 결론을 내렸다. 

재정계획 및 실행(24~27세 3년간)

1. 새 자격증 취득: 최소 6만 달러 연봉을 목표로 회계사(CMA) 자격증을 취득함으로써 더 높은 연봉인상의 기회를 갖는다.

2. RRSP - Home Buyers’ Plan (HBP: 첫주택구입자 플랜) 활용: 매달 450달러씩 저축하던 RRSP를 600달러로 올려 더 많은 세금공제를 받는다. 또한 RRSP에서 제공하는 HBP를 통해 최고 한도액(2만 달러)을 무세금으로 인출, 콘도 다운페이로 사용한다. 

3. 비과세저축(TFSA: Tax Free Savings Account) 가입: 금년 1월 1일부터 시행중인 TFSA에 가입한다. 예금소득에 대해 세금을 내지 않고, 언제나 인출할 수 있다는 장점을 최대한 활용, 매년 한도액인 5천 달러씩 저축해 콘도 다운페이로 쓴다. 



나타샤는 3년후 첫 주택구입자 플랜 HBP를 통해 총 RRSP 금액 2만5,279달러(5% 성장 기준) 중에서 2만 달러를 인출하고, 1만5,613달러(3% 성장 기준)의 TFSA로부터 1만5,600달러를 인출, 5만 달러 다운페이에 사용키로 계획을 세웠다. 차액 1만4,400달러는 은행 저축금(1만4,806달러: 3% 이자율 기준)에서 인출할 예정이다. 

RRSP-HBP와 TFSA로부터 3년이라는 짧은 기간안에 돈을 인출해야 하기 때문에 비교적 안정된 펀드나 채권, GIC(Guaranteed Investment Certificate)에 투자해야 한다. 

22)5년만에 OSAP 갚고 내집 마련.gif

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