총 재산 관리 시리즈 I
2013.08.26 16:06

'보장성 연금펀드' 정말 안전한가

추천 수 0 댓글 0
?

단축키

Prev이전 문서

Next다음 문서

+ - Up Down Comment Print Files
?

단축키

Prev이전 문서

Next다음 문서

+ - Up Down Comment Print Files



'보장성 연금펀드' 정말 안전한가



“주식 폭락 걱정없다” 




“연 5% 수익 보장/ 절세효과/ 조기인출 가능” 주장 

S&P 500 지수


작년 11월부터 금년10월까지 S&P 지수(500개 대형기업의 주식을 포함한 지수)는 약 40% 폭락했다. 지난 12개월간의 주식 폭락률은 1929년 8월부터 1930년 9월까지 13개월간 폭락한 40%보다 한 달 더 빨랐다. 또한 하강곡선이 너무 흡사했다. 일부 전문가들은 이번 주식하강이 세계 대공황 당시의 양상을 따라간다면 2010년 전후로 S&P 지수는 85%까지 폭락하고 회복기간은 15년 정도 걸릴 것으로 전망한다. (11월8일자 글로브앤메일지 B15면 상단그래프 참조). 한편 세계의 대형금융회사들이 붕괴 내지 국유화까지 되고 있지만 현 세계 실물경제를 대공황 당시와는 비교할 수 없다고 분석하기도 한다. 이런 자료들은 투자가들로부터 공포감을 조성, 특히 단기 주식시장이 요동을 치고 있다. 15년정도 장기투자할 수 있다면 별 문제가 없겠지만, 10년 이내에 은퇴금으로 찾아야 하는 일반투자가들은 새로운 투자전략을 찾아야만 하는 긴박한 현실에 직면하고 있다.


폭락장세에도 안심할 펀드 있는가?


2006년 10월 이후 국내보험회사들은 단기폭락에 안심할 수 있는 보장성 연금펀드TM를 계속 출시, 지난 2년간 65억 달러의 투자를 유치했고 엄청난 속도로 불어가고 있다.


보장성 연금펀드TM 특징


1. 정기 인출시에는 일반투자의 경우 평생 5%의 연금수익이 보장되고, RRIF의 경우 71세 이후 정부에서 규정한 최소인출금을 보장한다. 일반투자(Non RRSP)로 바꿔도 원금보다 증식된 부분만 자산증가수입으로 처리돼 절세할 수 있다. 2. 인출하지 않을 경우, 폭락 방지는 물론 연 5% 미만의 펀드 성장시 원금의 5% 보너스 지급으로 연금가치를 상승시킨다. 3. 펀드가치가 연 5% 이상 상승시에는 3년마다 자동으로 원금이 상향조정된다. 4. 가입자 유고시 펀드가 마지막으로 상향조정된 원금보다 내렸을 경우 인출금을 제한 차액은 생명보험으로 보장받아 배우자나 자녀에게 면세 이전된다. 5. 파산 시 채권자로부터 투자액이 보호된다. 6. 유산 상속 시 유서확인 절차가 면제, 비용이 절감된다. 7. 아무 때나 100% 인출할 수 있다. 8. 이런 혜택을 받기 위해 연간 0.3~0.8%의 수수료를 내야한다.


‘보장성 연금펀드’를 실제 S&P/TSX(토론토증권거래소)에 투자했을 경우, 다음과 같은 그래프로 추이를 관찰할 수 있다.


18)보장성 연금펀드 정말 안전한가.gif


위 그래프에서 보듯 1993년 8월부터 금년 10월까지 10만 달러를 투자해 인출하지 않았을 경우, 3년마다의 원금상향조정률 때문에 연 5천 달러로 시작된 보장성 연금 보너스(GSB Bonus)가 3년 후 6,101 달러, 6년후 8,102 달러, 12년 후 11,796 달러, 15년 후 14,896 달러로 증가했음을 알 수 있다. 이같이 보장된 연금보너스로 성장한 금액 (Guaranteed Surrender Balance)은 매년 5%씩 인출할 수 있는 연금으로 평생 보장받을 수 있다. 그래프 상의 투자가치(Market Value)는 어느 때고 전액 인출할 수 있다. 이 경우에는 해약이 된다. 별표 (★)는 3년마다 상향조정된 원금이다.


19)보장성 연금펀드 정말 안전한가.gif


한편 같은 시기에 정기인출했을 경우를 보자. 첫 3년은 5천 달러, 3년 후 5,225 달러, 6년 후 6,099달러, 12년 후 6,599달러, 15년 후 7,284 달러를 보장받는 곡선을 보여준다. 금년 9월과 10월에 주식이 폭락했어도 7,284 달러의 인출금은 평생 보장받는다. 별표는 3년마다 상향조정된 원금이다.


보장성 연금펀드TM 투자 적기는?


일반투자가들 중에는 주식시장이 호전될 때까지 연금펀드TM로 이전하기를 꺼리는 사람들도 있다. 그러나 이 펀드로 옮길 경우, 일반펀드와 유사한 펀드들을 고를 수 있을 뿐 아니라, 일반펀드와 보장성 연금펀드TM가 현재 함께 폭락한 상태이기 때문에 주식시장이 반등한다면 일반펀드와 마찬가지의 수익을 본다. 만약 계속 폭락하거나 등락을 반복하며 오랜기간 평행선을 유지한다면 현재의 펀드가치에 연 5%의 연금보너스를 받을 수 있다. 따라서 은퇴가 가까운 일반투자가들에게는 5%의 보너스를 보장해주는 보장성 연금펀드TM 투자를 권하고 싶다.

?

  1. 불황때'기분좋은 환상' 유산상속? 복권당첨?

    "어디 쓸까" 결정 전에 '표정관리'를 불황때‘기분좋은 환상’유산상속? 복권당첨 ?  감정 추스르고 6개월~1년간 변화적응기간 가져야   내가 지금 거액의 복권에 당첨됐다든지 유산을 상속하게 됐다는 소식을 듣는다면? 머리 속에는 수만가지 생각...
    Date2013.08.26 Category총 재산 관리 시리즈 I By유동환
    Read More
  2. '보장성 연금펀드' 정말 안전한가

    '보장성 연금펀드' 정말 안전한가 “주식 폭락 걱정없다”  “연 5% 수익 보장/ 절세효과/ 조기인출 가능” 주장  S&P 500 지수 작년 11월부터 금년10월까지 S&P 지수(500개 대형기업의 주식을 포함한 지수)는 약 40% 폭락했다. 지난 1...
    Date2013.08.26 Category총 재산 관리 시리즈 I By유동환
    Read More
  3. 다용도 투자상품 '비과세저축 (TFSA)'

    누구나 연간 5천달러까지 면세 보험 산책(6) - 다용도 투자상품 ‘비과세저축 (TFSA)’  내년1월 시행 ... 18세이상자 가입자격  (1) 가입자격: 18세 이상 시민권자나 영주권자라면 누구나 살 수 있다. (2)한도액 및 과세 여부: 누구나 매...
    Date2013.08.26 Category총 재산 관리 시리즈 I By유동환
    Read More
  4. 유산은 창조할 수 있는가?

    Joint Last to Die가 한 방법 보험 산책(5) - 유산은 창조할 수 있는가? 부모중 마지막 생존자 사망 때 보험금 지불  “부동산 . 주식 외에 보험도 재테크 일환”  유산(Estate)은 부모가 살던 집이 될 수도 있고, 부모님이 수익을 위해 운영하던 건물이나...
    Date2013.08.26 Category총 재산 관리 시리즈 I By유동환
    Read More
  5. 30대부터 부동산 . 펀드 투자목표 세워야

    30대부터 부동산 . 펀드 투자목표 세워야 이민 2세인 잭(32세, 변호사, 연봉 12만달러)은 4년전 국내인 질 (32세, 컴퓨터 프로그래머, 연봉 6만달러)과 결혼해 딸 제니퍼 (2살)를 낳고 토론토 근교에서 살고 있다. 3년전 저축한 돈 20만 달러와 장인으로부터 ...
    Date2013.08.26 Category총 재산 관리 시리즈 I By유동환
    Read More
  6. 주거주지 양도소득-생명보험금-복권당첨금 등 면세

    주거주지 양도소득-생명보험금-복권당첨금 등 면세 RRSP(은퇴적금) 조기인출금은 대부분 과세대상  새집 구입시 1인당 2만달러까지 RRSP 사용 혜택  모기지 완납하면 RRSP 전액 인출, 펀드 등 투자 가능  비과세 소득 캐나다 소득세법에 따르면 소득...
    Date2013.08.26 Category총 재산 관리 시리즈 I By유동환
    Read More
  7. 법정대리인이 ‘전년도’ 및 ‘최종’ 보고해야

    법정대리인이 ‘전년도’ 및 ‘최종’ 보고해야 미지급 봉급 등 사후 실현소득도 과세대상 사망자의 세금보고 필수 세금보고 1. 사망 전년도의 세금보고(Return for the year preceding death): 일반적으로 개인 세금보고는 다음해 4월30일까지, 개인사업자나 동업...
    Date2013.08.24 Category총 재산 관리 시리즈 II By유동환
    Read More
  8. 다운타운 젊은층 대상 임대아파트사업 ‘유망’

    다운타운 젊은층 대상 임대아파트사업 ‘유망’ 언제, 어디서, 얼마로 사느냐를 먼저 정해야 은퇴계획은 100세 장수시대에 맞게 세워야 한다. 사망 시까지 지속적으로 연금이 나올 수 있는 충분한 은퇴자금 없이 은퇴한다는 것은 생활수준을 낮추는 결과를 의미...
    Date2013.08.24 Category총 재산 관리 시리즈 II By유동환
    Read More
  9. 메자닌 캐피탈(Mezzanine Capital)을 아십니까?

    메자닌 캐피탈(Mezzanine Capital)을 아십니까? 불과 15억불로 310억불 규모 기업 매입 KKR의 나비스코 인수 ‘메자닌 대표사례’ 사업확장 성패는 타인자본 활용에 달려 1988년 미국에서 사상초유의 메가 기업인수사건이 일어났다. 투자금융회사...
    Date2013.08.24 Category총 재산 관리 시리즈 II By유동환
    Read More
  10. 온주 북부 플라자 시세 3년만에 '반토막'

    렌트 수입 격감 대비법은? 온주 북부 플라자 시세 3년만에 ‘반토막’  건물소유주의 은퇴생활  플라자 매각→ 작은 집 이사 → 임대아파트 구입  여행비 등 각종 지출 삭감 ... 가계부 다시 흑자로  1978년 캐나다로 이주한 씽(64)씨는 부인(60)과 함께 ...
    Date2013.08.22 Category총 재산 관리 시리즈 I By유동환
    Read More
  11. 호황은 길고 불황은 짧다

    호황은 길고 불황은 짧다 불황, 호황과 군중심리  경기가 나빠지면 비관론자 부쩍 늘어  대공황 이후 지속적 제도 개선...불황기 단축  군중심리에 휩쓸리는 사람은 크게 성공 못해  지금 북미경제는 극심한 침체 상태에 처해 있다. 아직 불황의 조건...
    Date2013.08.22 Category총 재산 관리 시리즈 I By유동환
    Read More
  12. 주식회사, 파산해도 투자액만큼만 책임

    주식회사, 파산해도 투자액만큼만 책임 주식회사(1) 18세 이상이면 누구라도 설립 가능  창업비 다소 많지만 다양한 절세혜택  사업목적과 다른 회사이름 쓰면 안돼  캐나다에서 사업을 시작하자면 우선 어떤 형태로 할 것인지를 고려해야 한다. 흔...
    Date2013.08.22 Category총 재산 관리 시리즈 I By유동환
    Read More
  13. 보험은 얼마 짜리가 알맞는가?

    개인마다 다르나 가족수 x 25만 달러가 정답 보험은 얼마 짜리가 알맞은가?  자본재증가세, 부채, 모기지 부담 대물려서야  유동자산 크면 보험금 작아도 돼  ‘한시(Term)’보다는 ‘종신(Whole Life)’을  최근엔 ‘변액(Universal)’ 보험이 인기  우리...
    Date2013.08.22 Category총 재산 관리 시리즈 I By유동환
    Read More
  14. 보험금은 유셔확인 불필요 즉시 지불

    보험금은 유서확인 불필요 즉시 지불 유가족은 세금 및 각종 지출 무리 없이 처리  유산상속 확인비용은 상속재산의 5~10%  보험은 본인 생존 중에도 재테크 역할 가능  사람은 언젠가는 죽을 수밖에 없는 운명이고 보면, 사랑하는 가족을 위해 생명보...
    Date2013.08.22 Category총 재산 관리 시리즈 I By유동환
    Read More
  15. 장애인을 위한 총재산 관리

    정부는 '기본'만 지원, 그룹홈 입주 쉽지 않아 유산창조보험, 헨슨신탁 마련해야 장애인을 위한 총재산 관리  장애는 누구에게나 닥칠 수 있어 관심 갖고 지식 넓혀야 비상시 대처  장애아를 가진 부모에게 가장 큰 관심은 부모가 사망한 후 부...
    Date2013.08.22 Category총 재산 관리 시리즈 I By유동환
    Read More
  16. 장애아를 위한 헨슨신탁 (Henson Trust)

    상속형, 또는 부모생전에도 설립 가능 장애아를 위한 헨슨신탁 (Henson Trust)  ‘재산 10만 달러 미만’ 조건에 무관, 정부지원 받아  RRSP나 생명보험도 ‘신탁’해야 무세금/ 검인비 절약  장애자녀를 가진 부모의 상속계획은 각별한 주의가 필요하...
    Date2013.08.22 Category총 재산 관리 시리즈 I By유동환
    Read More
  17. 장애아 가족의 절세 계획

    장애아 가족 특별 자산계획 필요 장애아 가족의 절세 계획  부모는 유언 통해 자녀위한 유산 신탁 가능  신체 장애아 혹은 정신 장애아가 있는 가족들에게는 특별한 자산 운영 계획이 요구된다. 장애의 종류 또한 부모의 자산 운영 계획에 영향을 준다...
    Date2013.08.22 Category총 재산 관리 시리즈 I By유동환
    Read More
  18. 장애인을 위한 총재산 관리(6)

    확정하고 최선 다해  장애인을 위한 총재산 관리 (6)  어려서부터 총체적 계획이 최선 절세 . 은퇴 . 상속 계획 분명하게 유산으로 신탁설립할 땐 집행인 선정 중요  4. 계획의 수립 충분한 정보수집과 합당한 목표가 설정된 다음 목표달성에 수...
    Date2013.08.22 Category총 재산 관리 시리즈 I By유동환
    Read More
  19. 장애인을 위한 총재산 관리(5)

    목표 확정하고 최선 다해 성취하라 장애인을 위한 총재산 관리 (5)  철저한 정보수집 . 모든 문제점 나열 검토 지원금 . 취업보조 등 각종 혜택 자기가 챙겨야  소득 보조금 신청절차 i) 지역사회봉사부 Ministry of Community and Social Servic...
    Date2013.08.22 Category총 재산 관리 시리즈 I By유동환
    Read More
  20. 장애인을 위한 총재산 관리(4)

    순소득 $7만4천 기준 지원에 차이 커 연 $2만 이하면 '저소득자' 간주 장애인을 위한 총재산 관리 (4)  연방정부 외에 주정부도 소득 등 지원 장애자는 생계위해 최대 노력할 의무  전회까지 3번에 걸쳐서 장애인을 위한 정부혜택을 설명했으나 사...
    Date2013.08.22 Category총 재산 관리 시리즈 I By유동환
    Read More
Board Pagination ‹ Prev 1 2 3 4 5 6 Next ›
/ 6

나눔글꼴 설치 안내


이 PC에는 나눔글꼴이 설치되어 있지 않습니다.

이 사이트를 나눔글꼴로 보기 위해서는
나눔글꼴을 설치해야 합니다.

설치 취소

Designed by sketchbooks.co.kr / sketchbook5 board skin

Sketchbook5, 스케치북5

Sketchbook5, 스케치북5

Sketchbook5, 스케치북5

Sketchbook5, 스케치북5

맨위로