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두 자녀를 둔 독신녀가 사는 법(하)

모기지 갚아 부채감소가 최우선

자녀명의 구좌를 교육적금으로

 

그래도 해결방안은 있다

 

2) 두 자녀를 둔 독신녀가 사는 법 (하).gif1. 우선 은행에 저축한 GIC $26만에서 주택융자금 $17만(조기상환벌금 포함)을 전액 상환해서 월간 지출을 감소시킨다. 이에 따라 월 모게지 지출액 $1,612은 없어진다.

 

GIC 3.9% 세금 후 이자소득은, 김여인의 소득 누진 세율(Marginal Tax Bracket)이 22%이므로 3.9% X (1-.22), 즉 실소득은 3.04% 밖에 안 되기 때문이다. 즉 3.04% 이자소득을 받아 이보다 2.28%가 더 많은 이자율 5.32% 짜리 주택융자금을 갚아 왔다.

 

2. 주택융자금을 갚고 남은 GIC의 $9만중 $2만은 조기인출가능(Redeemable= 3.9%) 비상금으로 두고 $4만은 4년 고정 GIC 로 하면 4.6% 이자를 받는다.

 

투자 경험이 없으므로 나머지 $3만은 Balanced Fund, 즉 증권과 채권 비율이 각 50% 인 펀드에 투자하면 위험과 수익이 각각 중간정도가 되고 수익률은 약 6 - 7% 를 예상할 수 있다.

 

3. 풀타임 일을 하기 전까지는 현재의 여흥비를 월 $200 에서 $100로, 여행비를 $250에서 $150 로 낮추고 차선책으로 월수입 $200(세금 후)이 될 만큼 파트타임 일을 늘릴 수 있다.

 

장기계획은 빠를수록 좋다

 

위의 1, 2, 3과 같이 하면 월 $457가 오히려 남는다. 다만 독신모이기 때문에 만일의 경우에 대비, 자녀들을 보호하는 것이 최우선 과제다.

 

때문에 소유한 20만 달러 짜리 Term 생명보험(일정기간 후 생존여부에 무관, 만료되는 보험. 반대는 whole life)으로는 부족하다. 40세, 비흡연 여성이기 때문에 잉여금 중 월 $75정도를 지출하면 10년짜리 Term 보험 $30만을 추가로 가입할 수 있다. 따라서 총 $50만의 생명보험이 되면 일단 안심은 된다.

 

이밖에 중병상 보험 $10만을 새로 가입하면 김씨의 유고시나 중병시에 자녀들을 안전하게 보호할 것이다.

 

4. 자녀명의 구좌 $1만6천을 각 자녀 당 $8천 달러짜리 교육적금 RESP 구좌로 옮긴다. 이에 따라 자녀당 정부 CESG(캐나다 교육적금 보조금)을 최소한 $1,600씩, 둘 합쳐 $3,200을 받으니 얼마나 이득인가.

 

5. 5살짜리 자녀가 초등학교 진학할 때는 풀타임 직으로 옮겨 세후 수입을 $2,000로 올리면, 이때 $1,000잉여금을 교육적금과 RRSP(Registered Retirement Savings Plan)에 넣어 장기적 준비를 한다. 이때까지는 지출관리에 신경을 많이 써야한다.

 

6. 만약 소송에서 이겨 $16만5천을 받으면 새 장기 계획을 세운다. 그때는 좀 더 공격적으로 투자할 수 있는 자산형태가 된다.

 

유동환2.jpg 7. 기존의 유서와 법정대리인 서류를 현실 상황에 맞게 다시 정리한다.

 

8. 재혼시에는 결혼식 전에 신탁(Trust Fund)을 설립해서 현재 재산을 자녀들을 위해 묶어 놓는 것이 바람직하다.

이로 인해 매월 $1,066 적자를 보던 가계부가 월 $382 흑자로 바뀌었다.

 

DY & Partners 
info@dynpartners.com 
www.dynpartners.com 

 

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